智金说 | 杨峻:金融科技与风险管理

高金金融研究院 2021-04-16 575

如今,科技持续深度重塑各个产业,“金融科技”已经成为全球公认的金融发展热点。随着人工智能、云计算、大数据、区块链、5G等新一代信息技术向金融领域的加速渗透,金融与科技的融合发展持续深化。然而,金融科技也因其“敢为人先”的创新性、高技术门槛以及落地场景的探索等方面,面临诸多挑战。

为此,SAIFR于2020年12月起,推出【智金说】金融科技行业专家分享互动系列活动,邀请来自银行、证券、保险、科技公司等各相关行业领域专家,与大家深度分享金融科技最前沿的真知灼见。第四期【智金说】于4月10日在深圳以线下活动的形式举办,活动邀请了腾讯金融科技副总裁杨峻先生,为大家作了“金融科技与风险管理”的主题分享。

杨峻先生以金融与科技的融合逻辑、科技赋能风险管理、金融科技实践案例这三个主题为切入点展开了本次演讲,活动最后,杨峻先生对现场观众们的提问作了针对性的回复。短短的一个多小时交流,信息密度极大,干货满满,现场积极互动,充满着思维的碰撞。下面就让我们回顾一下活动的精彩内容。

金融与科技的融合逻辑

金融科技——传统银行业的新宠。

随着各家银行的业绩报告陆续出炉,金融科技的热度再一次提升。17-20年银行年报“科技”出现次数统计显示,金融科技已经成为了高频词汇。令人欣慰的是,该词汇不仅仅是出现在银行的战略规划以及业务构想中,金融科技的渗透已经覆盖了银行多个业务板块,新一轮科技革命可能从根本上颠覆银行的商业模式。

金融科技的融合创新与发展。

杨峻先生提到金融与科技的融合创新由来已久,并不是现在才出现的,回顾整个人类金融发展历程,就是一部伴随科技进步不断发展的历史。世界正在进入以信息产业为主导的经济发展时期,不断的推进互联网、大数据、人工智能同实体经济的深度融合,做大做强数字经济。

金融核心风险管理。

科技作为工具能够优化金融的运行,金融科技实践的着眼点也应该放在金融运行的一些流程环节上,不断进行微创新和更新迭代,就目前而言,还尚未出现能够颠覆金融本质逻辑的新技术。

新金融的”三变”与”三不变”。

与传统金融相比,新金融主要有“三变”:一是理念由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变;二是客群由“中高端客群”向“长尾客群”转变;三是路径由“资本驱动”向“技术驱动”转变。与此同时,杨峻先生认为新金融的健康发展更离不开“三不变”原则:一是服务实体经济的宗旨不变。中央金融工作会议上明确金融是实体经济的血脉,实体经济是金融业务的本源。不管传统金融还是新金融,脱离实体经济的发展均是无本之木、无源之水;二是风险管理的核心不变。新金融不能一味求快,应该让风险管理贯穿业务流程和产品生命线的始终;三是金融业务的强监管不变。金融业是一个与钱打交道的行业,对经营机构和从业者道德底线要求极高。在面临巨额利益时,人性往往难以通过考验,因此一定要对所有的金融活动实施强监管。

金融与科技融合的最终目标。

互联网金融本质是金融与互联网为代表的新技术融合与发展,运用科技手段解决传统金融部分痛点,以提升金融运行效率,降低运行成本,扩展金融服务半径。未来,金融与互联网将向“以客户为中心、以长尾客户为重点、以风险管理为核心、以场景为基础、以技术为驱动手段、以盈利为目标”六大方向融合发展。

金融与科技的融合之道。

金融与互联网两者迥然相异的基因使得融合过程注定艰难。这是由于金融追求保守稳健,互联网崇尚高效奔放,两者融合过程其实是两者之间的内在逻辑相互契合、内在精神相互激发、核心优势取长补短的过程。明确两者融合的内在逻辑及发展方向,能够帮助我们在当前形势下对行业前景保持客观平和的心态。不管是互联网企业涉足金融业务,还是传统金融实现“互联网+”,其履行金融职能的本质未变,风险管理仍是企业经营成败之本。

科技赋能风险管理

风险管理的痛点。

传统金融机构风控的主要痛点有:

1、信息不对称:广泛存在于公司与交易对手之间、公司内部、集团与子公司之间的信息不对称是各类风险的主要根源

2、效率:内外部时效性要求往往与风险防范存在矛盾。

3、成本压力:部分风控措施或方法效果虽好,但因成本过高无法采用。

传统风控手段与科技有效融合。

在科技高速发展的今天,将传统风控手段与科技有机融合,不失为解决风控痛点的一种途径。金融机构既不能弱化传统风控手段,如对融资人进行现场尽职调查等,又要创新风险管理方式,通过多渠道的信息采集,强化多信息的校验分析和逻辑判断,解决调查、审查、贷后或投后管理中的信息不对称问题,并为经营决策、政策制定、审查审批等提供支持。科技在风控领域的有效运用,可以帮助减少各类信息不对称,缩短风控响应时效和降低风控成本,进而提高风险决策精度、提升集团风险管控力,最终实现风控差异化竞争优势。

在将金融科技与风险管理之间的逻辑框架与关注问题进行解析之后,杨峻先生又分享了几个非常贴合实际应用场景的案例,包括“智能预警监控系统”就是很好的解决了传统给传统贷后监控手段的痛点,提升管理精度及时效性。还例如,在银行的场景中,“客户知识图谱”可以提升银行信贷决策的效率并且降低风险事项出现的概率,而“智能个人贷款线上审批”,又能通过对于借款人的分析来保障银行借贷的还款率规避一定量的风险。